Le crédit à la consommation est une option populaire pour les personnes qui ont besoin d’emprunter de l’argent pour assurer leurs dépenses quotidiennes. Cette aide financière ne peut servir que pour les dépenses privées, c’est-à-dire celles qui ne concernent pas votre activité professionnelle ou qui ne sont pas liées à l’achat d’un bien immobilier ou destinées à la construction.
Les termes de remboursement de ce crédit sont généralement précisés dans votre contrat de prêt. Il existe quelques solutions qui permettent de faciliter le remboursement de ce prêt. Nous vous donnons quelques conseils pour vous aider à optimiser le remboursement de votre crédit à la consommation.
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Plan de l'article
Renégociez les conditions de votre crédit à la consommation
Le concept de renégociation de crédit à la consommation est une démarche financière qui offre aux emprunteurs la possibilité de réexaminer et d’ajuster les conditions de leurs prêts existants. Il est possible de renégocier un crédit à la consommation avec le même créancier ou avec un nouvel organisme financier. Les principaux aspects de la négociation incluent entre autres l’ajustement de la durée ou la réduction des mensualités.
Votre établissement de crédit peut en effet raccourcir ou prolonger la durée de votre prêt lors de la renégociation. Plus la durée de remboursement du crédit à la consommation est longue, plus cela peut entraîner des mensualités moins importantes. En revanche, lorsque cette période est raccourcie, vous effectuez votre remboursement plus rapidement. D’autre part, si vos mensualités actuelles sont difficiles à rembourser en raison d’un changement de votre situation financière, la renégociation vous permet de les réduire.
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Le prêteur peut réajuster votre prêt en fonction de l’état actuel de vos finances. Il est également possible de renégocier votre crédit à la consommation dans le but de bénéficier de taux d’intérêt plus bas que ceux initialement contractés. Si les taux d’intérêt actuels sont plus favorables, la renégociation permet d’obtenir un taux plus avantageux. Vous réalisez ainsi des économies substantielles sur le coût total de votre crédit à la consommation.
L’utilisation des remboursements anticipés pour réduire le coût total
Le remboursement anticipé correspond au paiement du capital restant dû, avant la date initialement prévue pour la fin du crédit. On parle d’un remboursement partiel lorsqu’il porte sur une partie du montant dû. Il est total lorsque vous remboursez l’intégralité de l’emprunt. Souvent proposé par les meilleures néobanques de France, le crédit à la consommation peut toujours être remboursé par anticipation, même lorsqu’une telle mention ne figure pas dans le contrat.
Selon l’article L312-34 du Code de la consommation, l’emprunteur peut en effet, à son initiative, rembourser la totalité ou une partie de son crédit à la consommation (crédit affecté, prêt personnel, découvert bancaire, crédit renouvelable…). Aucune justification n’est exigée et le prêteur ne peut pas vous refuser le remboursement anticipé. Grâce à cette opération, vous ne payez pas les intérêts qui restaient sur le montant partiellement remboursé.
Vous ne réglez pas non plus les intérêts restant jusqu’au terme du contrat. Le remboursement anticipé permet ainsi de réduire le coût total de votre crédit à la consommation. Notez par ailleurs qu’aucune indemnité de remboursement anticipé ne vous sera pas demandée par votre établissement prêteur si vous remboursez par anticipation un crédit renouvelable, ou un découvert bancaire.
Il en est de même lorsqu’il s’agit du remboursement d’un crédit dont le taux n’est pas fixe à la date du remboursement anticipé. En revanche, si vous remboursez par anticipation un crédit affecté ou un prêt personnel pour un montant supérieur à 10 000 euros (par période de 12 mois), une indemnité peut vous être demandée par l’organisme prêteur.
Considérez la consolidation de dettes pour simplifier vos remboursements
Une consolidation de dettes est une procédure que l’on demande à son institution financière et qui consiste à regrouper tout ou une partie de ses dettes en un seul prêt. Vos dettes seront ainsi remboursées à travers un seul versement. Un prêt de consolidation peut être établi à taux variable ou à taux fixe. Quel que soit le taux proposé par l’établissement financier, il peut être considérablement inférieur au taux d’intérêt standard d’un crédit de consommation.
La période d’amortissement (étalement des versements) d’un prêt de consolidation varie souvent entre deux et cinq ans. Plus cette période de remboursement sera courte, plus vos mensualités seront élevées, et plus vous rembourserez rapidement votre prêt. L’un des principaux avantages de la consolidation de dettes sur un prêt à la consommation est la commodité qu’elle offre.
Au lieu de gérer plusieurs prêts, cette procédure vous permet de n’effectuer qu’un seul paiement par mois. Vous pouvez ainsi gérer plus facilement le remboursement de vos prêts. La consolidation de dettes peut aussi vous faire économiser de l’argent à long terme, car elle permet de réduire le taux d’intérêt de vos prêts.
Il faut savoir que votre banque peut refuser votre demande de consolidation de dettes. Cela peut en effet être le cas si vous avez un ratio d’endettement trop élevé ou si vous avez un mauvais historique de paiement. Si vous êtes incapable de fournir des garanties ou si vous avez une situation professionnelle instable ou des revenus faibles, votre banque peut aussi refuser votre demande.
Surveillez votre score de crédit pour maintenir de bonnes conditions
Le score de crédit est l’une des informations que comporte votre dossier de crédit. Elle permet aux prêteurs d’évaluer votre niveau de risque au moment de vous octroyer un crédit à la consommation. En d’autres termes, cette information permet à votre créancier de savoir si vos mensualités de prêt seront réglées à temps ou si votre crédit à la consommation sera remboursé dans le respect des conditions fixées dans votre contrat. Le score de crédit est évalué en fonction de cinq éléments principaux, à savoir :
- l’historique de paiement,
- l’utilisation du crédit,
- la date d’ouverture du compte,
- le nombre et la variété de créanciers,
- les nouvelles demandes de crédit.
Votre score de crédit détermine ainsi votre santé financière. En surveillant régulièrement votre score de crédit, vous êtes informé de votre situation financière et vous prenez les mesures nécessaires pour l’améliorer, si besoin. Lorsque vous avez un bon score de crédit, votre banque peut ainsi vous octroyer plus facilement un prêt, et éventuellement de meilleurs taux d’intérêt. Vous bénéficiez alors de conditions favorables pour rembourser votre crédit à la consommation.
Diverses solutions permettent d’améliorer votre score de crédit au fil du temps. Commencez par établir un budget avec vos dépenses, vos recettes et les économies possibles. Effectuez les paiements à temps et au complet de vos cartes de crédit et payez vos factures dans les délais. Demandez conseil à votre banquier pour avoir plus d’astuces pour améliorer votre score de crédit.